MONEY9 GUJARATI: જ્યારે કામ કરવાની ઉંમર વિતી જશે ત્યારે ખર્ચા કેવી રીતે કાઢીશું? આ સવાલ દેશમાં લગભગ દરેક મિડલ ક્લાસ ફેમિલીના મગજમાં ઉઠે જ છે. ICICI પ્રિડેન્શિયલ લાઈફ ઈન્સ્યોરન્સ (ICICI Prudential Life Insurance)ના રિટાયરમેન્ટ અંગેના એક સર્વેમાં સામે આવ્યું છે કે 83 ટકા લોકો માટે રિટાયરમેન્ટ એક મોટી ચિંતા છે.
સર્વેમાં જોડાયેલા 67% લોકો માને છે કે રિટાયરમેન્ટ માટે તેમણે કરેલી બચત પર સૌથી વધુ જોખમ મોંઘવારી અને બીમારીમાં સારવાર પર થતો ખર્ચ છે. મોંઘવારી સામે લડવું હોય તો માત્ર રોકાણ કરવું જ નહીં પરંતુ યોગ્ય રોકાણ વિકલ્પ પસંદ કરવો પણ તેટલું જ જરૂરી છે. ચાલો સમજીએ કે ફાયનાન્સિયલ પ્લાનમાં શું હોવું જોઈએ.
તમારે સૌથી પહેલા કેલ્ક્યુલેશન એ કરવું પડશે કે તમારે રિચાયર્ડ લાઈફ માટે કેટલા રૂપિયાની જરૂર રહેશે. જો અત્યારે તમારી ઉંમર 32 વર્ષ છે અને તમે 60 વર્ષે રિટાયર થવા માંગો છો. જો એમ માનીને ચાલીએ કે તે 85 વર્ષ સુધી તમે જીવશો તો તમારે રિટાયર થયા પછીના 25 વર્ષના ખર્ચાની વ્યવસ્થા કરવી પડશે. દર મહિને રાશન, ઘરના તમામ બિલ, ફીસ અને EMIમાં તમે ખર્ચો છો 60,000 રુપિયા. 6 ટકાના દરે સરેરાશ મોંઘવારીનું અનુમાન કરીએ તો વર્ષ 2051માં આ ખર્ચાઓ માટે તમને 3,06,701 રૂપિયાની જરૂર પડશે. 25 વર્ષ સુધી આ ખર્ચાઓ માટે તમારે લગભગ 7 કરોડ રૂપિયાનું ભંડોળ ભેગું કરવું પડશે.
હવે તમારું લક્ષ્ય રિટાયરમેન્ટ માટે 7 કરોડનું ભંડોળ ભેગું કરવાનું છે. તો કેવી રીતે થશે વ્યવસ્થા? ચાલો તમારું ટેન્શન થોડું ઓછું કરીએ. તો 7 કરોડમાંથી 1.5 કરોડ રૂપિયાની વ્યવસ્થા તમે કરી ચુક્યા છો. તમે પગારદાર વ્યક્તિ છો અને તમારા Employee Provident Fundમાં દર મહિને બેઝિક સેલેરીનો 24% હિસ્સો જમા થઈ રહ્યો છે. તમે 60 વર્ષના થશો ત્યારે તમને આ મળશે. 7 કરોડમાંથી 1.5 કરોડની વ્યવસ્થા થઈ ગઈ. હવે વધ્યા 5.50 કરોડ રુપિયા. એક્સપર્ટ માને છે કે જ્યારે તમારી પાસે લાંબો સમય હોય તો તમારે ઈક્વિટી સાથે જોડાયેલા રોકાણ પસંદ કરવા જોઈએ. કેમ કે મોંઘવારીને માત કરવા બીજા રોકાણો કરતાં ઇક્વિટી વધુ સફળ રહે છે..
તમારી પાસે રોકાણ કરવા માટે 28 વર્ષનો સમય છે. જો તમે અત્યારે જ ઈક્વિટી મ્યુચ્યુઅલ ફંડમાં રોકાણ કરવાનું શરૂ કરી દો, તો 5.50 કરોડનું કોર્પસ તમે સરળતાથી જમા કરી શકો છો. દર મહિને સિસ્ટમેટિક ઈન્વેસ્ટમેન્ટ પ્લાન દ્વારા ઈક્વિટી MFમાં 29,000 રુપિયાનું રોકાણ કરો અને તેમાં 10.5% ના અંદાજીત રિટર્નના હિસાબથી 28 વર્ષમાં તમે 5.90 કરોડની મૂડી જમા કરી લેશો. જો તમે 29,000 રુપિયાનું રોકાણ કરવાની સ્થિતિમાં નથી, તો દર મહિને 11,000 રુપિયાના રોકાણથી શરૂઆત કરો અને વર્ષે તેમાં 10 ટકાના દરે વધારો કરો છો તો 5.50 કરોડના કોર્પસ સુધી તમે પહોંચી શકે છે..
મ્યુચ્યુઅલ ફંડ માર્કેટના ઉતાર-ચડાવ પ્રમાણે રિટર્ન આપે છે. માટે તેના પ્રદર્શન પર નજર રાખવી પડે. જો તમે પોતાના રોકાણને નિયમિત ટ્રેક નથી કરી શકતા તો મ્યુચ્યુઅલ ફંડમાં National Pension System એટલે કે NPS દ્વારા રોકાણ કરી શકો છો. NPSમાં Pension Fund Regulatory and Authorityના અપ્રૂવ્ડ પેન્શન ફંડ મેનેજર રિટાયરમેન્ટ માટે ખાસ ફંડ બનાવે છે. તમે eNPSની વેબસાઈટ પર ઓનલાઈન રજિસ્ટ્રશન કરીને રોકાણ શરૂ કરી શકો છો. પેન્શન ફંડ રોકાણકારની ઉંમર પ્રમાણે ઈક્વિટી, કોર્પોરેટ ડેટ અને સરકારી સિક્યુરિટીમાં રોકાણ કરે છે. છેલ્લા પાંચ વર્ષમાં પેન્શન ફંડે 9-10%નું રિટર્ન આપ્યું છે. જો તમે 29,000નું રોકાણ MFના બદલે NPSમાં કરો તો પણ 5.30 કરોડનું ફંડ એકત્રિત કરી શકો છો.
પરંતુ NPSનો ડ્રોબેક એ છે કે રોકાણકારને મેચ્યોરિટી પર પુરી રકમ નથી મળતી. 60 વર્ષ સુધી પૈસા લૉક રહે છે અને તેના પછી જ્યારે તમે NPSના પૈસા ઉપાડો છો તો તમારા હાથમાં માત્ર 60 ટકા પૈસા જ ટેક્સ ફ્રી આવે છે. આ પરિસ્થિતમાં હાથમાં આવશે 3.18 કરોડ રુપિયા અને 2.12 કરોડની એન્યુટી લેવી પડશે. આ અન્યુટી જ્યારે પણ તમારા હાથમાં આવે છે ત્યારે તે પૂરી રીતે ટેક્સેબલ હોય છે. અને જો તમે NPS દ્વારા નહીં પરંતુ સીધા MFમાં રોકાણ કરો છો તો પૈસા વિડ્રો કરવાની ફ્લેક્સિબિલિટી તમારા હાથમાં રહે છે.
દરેક રિટાયરમેન્ટ પ્લાનિંગના મહત્વના ત્રણ સ્ટેપ હોય છે. પહેલું, એ સમજવું કે મૂડી કેટલી જોઈયે. બીજું, રોકાણની પસંદગી કરવી અને ત્રીજું, રોકાણ શરૂ કરવું. કેમ કે આપણે વિચારી તો ઘણું બધું લઈએ છીએ પરંતુ જ્યાં સુધી તમે રોકાણ શરૂ નહીં કરો ત્યાં સુધી ગાડી આગળ નહીં વધે. અને રોકાણ શરૂ કરવાનો સૌથી સારો સમય કયો છે ? અત્યારે જ છે. કેમકે તમે જેટલું મોડું કરશો તેટલું વધુ રોકાણ તમારે કરવું પડશે પોતાના લક્ષ્ય સુધી પહોંચવા માટે. જ્યાં સુધી તમે કમાઈ રહ્યા છો તમને શૉપિંગ કરવા માટે ક્રેડિટ કાર્ડ આપવા બેંક ઉતાવળી બનશે. દરેક નાનીમોટી જરૂરિયાતો માટે લોન આપવાવાળાઓની લાઈન લાગશે. પરંતુ નિરાશાની વાત એ છે કે રિટાયરમેન્ટ લોન આપવાવાળા તમને દૂર-દૂર સુધી નહીં જોવા મળે. માટે જ તેનું પ્લાનિંગ તમારી ફાયનાન્સિયલ સિક્યોરિટીનું સૌથી જરૂરી પ્લાનિંગ છે અને તેને લઈને બેદરકાર ના રહો.
પર્સનલ ફાઇનાન્સ અંગે લેટેસ્ટ અપડેટ મેળવવા માટે Money9 App ડાઉનલોડ કરો