Money9: ગોવિંદે 3 મહિના પહેલા ક્રેડિટ કાર્ડથી iPhone 15 Pro ખરીદ્યો હતો. આઇફોન સ્ટોર પર ડાઉન પેમેન્ટ કર્યા બાદ બાકીની ચુકવણી એક્સિસ બેંકના ક્રેડિટ કાર્ડ દ્વારા કરી. ક્રેડિટ કાર્ડનું મંથલી બિલ 10 તારીખે જનરેટ થયું. તો ટોટલ આઉટસ્ટેન્ડિંગ એમાઉન્ટ 1 લાખ રૂપિયા હતી.
મિનિમમ પેમેન્ટ ડ્યૂ 5 ટકાના હિસાબે 5,000 રૂપિયા આવ્યું. જે તેણે સમય પહેલા પે કરી દીધું. ગોવિંદનું આગળનું બિલ જનરેટ થયું. તો તેમાં બાકીના 95,000 રૂપિયાના બેલેન્સ પર 3.6 ટકાના હિસાબે માસિક વ્યાજ ઉમેરાઇ ગયું. એટલે કે વ્યાજના 3,420 રૂપિયા ઉમેરાઇ ગયા. આ રીતે તેની આઉટસ્ટેન્ડિંગ એમાઉન્ટ વધીને 98,420 રૂપિયા થઈ ગઈ. તેના એક્સિસ બેંક ક્રેડિટ કાર્ડ પર દર મહિને 3.6 ટકાના દરે વ્યાજ લાગી રહ્યું હતું. વાર્ષિક ધોરણે તે 52.86 ટકા થાય છે. જેને એન્યુઅલ પર્સન્ટેજ રેટ કહેવામાં આવે છે. એટલે કે, minimum amount due ભરવાનું નુકસાન એ છે કે વ્યાજ પર પણ વ્યાજ ચૂકવવું પડશે. અને આઉટસ્ટેન્ડિંગ પણ કંઇ ખાસ નહીં ઘટે.
બેન્કિંગ એક્સપર્ટ અમિત કુમાર તંવર કહે છે કે મિનિમમ એમાઉન્ટ ડ્યૂના કારણે નવા બિલમાં ઉંચું વ્યાજ ઉમેરાતું જાય છે. 1 લાખ રૂપિયાની ખરીદી બાદ તમે મિનિમમ પેમેન્ટ ડ્યૂ ચૂકવી દીધું. પરંતુ જે પણ બેલેન્સ બાકી રહેશે તેના પર 35 દિવસનું વ્યાજ વસૂલાતું રહેશે.
નેકસ્ટ બિલમાં મિનિમમ એમાઉન્ટ ઘટ્યા બાદ તમે કોઇ બીજી ખરીદી કરી છે તો તેના પૈસા પણ ઉમેરાઇ જશે. નુકસાનની વાત એ છે કે જે તારીખથી તમે આ નવી વસ્તુઓની ખરીદી કરી છે. તે તારીખથી તેના પર દિવસોની સંખ્યા અનુસાર વ્યાજ ઉમેરાઇને આવશે. હવે મિનિમમ ડ્યૂ પણ આ આઉટસ્ટેન્ડિંગ એમાઉન્ટના હિસાબે બનશે.
તેથી, આ પ્રકારના ક્રેડિટ કાર્ડનું બિલ ભરવું ગોવિંદ માટે યોગ્ય નથી. તેના ફાઇનાન્સિયલ હેલ્થ માટે પણ સારું નથી. માત્ર ગોવિંદ જ નહીં, તમે પણ આવું મિનિમમ ડ્યૂ ચૂકવીને ક્રેડિટ કાર્ડનો ઉપયોગ કરી રહ્યા છો તો સાવધાન થઇ જજો.
ચાલો હવે મિનિમમ ડ્યૂ વિશે વિગતવાર વાત કરીએ. જ્યારે તમારા ક્રેડિટ કાર્ડનું બિલ જનરેટ થાય છે. તો તમારી પાસે બે એમાઉન્ટ ચૂકવવાનો વિકલ્પ હોય છે. આમાંથી એક ટોટલ આઉટ સ્ટેન્ડિંગ એમાઉન્ટ અને બીજી મિનિમમ એમાઉન્ટ ડ્યૂ. મિનિમમ ડ્યૂ પૂરા બિલની ટોટલ આઉટસ્ટેન્ડિંગ એમાઉન્ટ. એટલે કે કુલ બાકી રકમના 5 ટકા હોય છે. જ્યારે લોકો પાસે પૈસા નથી હોતા ત્યારે તેઓ મિનિમમ એમાઉન્ટ ડ્યૂ જ ચૂકવે છે.
તેના ફાયદા મર્યાદિત અને ગેરફાયદા વધુ છે. ખાસ કરીને ત્યારે, જ્યારે તમે નિયમિત આમ કરો છો. જેવું કે તમે ગોવિંદના કિસ્સામાં જોયું કે કેવી રીતે ક્રેડિટ કાર્ડનું બિલ સતત વધતું જ જાય છે.
Minimum due amount ચૂકવવાના ફાયદાની વાત કરીએ તો સૌથી મોટો ફાયદો એ છે કે તમે તમારી ક્રેડિટ એક્ટિવ રાખી શકો છો. તેનો અર્થ એ કે તમે બાકીની ક્રેડિટ લિમિટ માટે કાર્ડનો ઉપયોગ કરવાનું ચાલુ રાખી શકો છો. બીજો ફાયદો એ છે કે બેંક તમારા પેમેન્ટને ડિફોલ્ટ જાહેર નહીં કરે. આનાથી તમારો ક્રેડિટ સ્કોર સુરક્ષિત રહે છે. એક બીજો ફાયદો એ છે કે તમે લેટ પેમેન્ટ ફીથી બચી શકો છો.
ગેરફાયદાની વાત કરીએ તો ઊંચું વ્યાજ ચૂકવવું પડે છે. આઉટ સ્ટેન્ડિંગ એમાઉન્ટમાં વધારે ઘટાડો નથી થતો. વધુ આઉટ સ્ટેન્ડિંગ રકમના કારણે ઘટેલી ક્રેડિટ લિમિટ મળે છે. આનાથી વધુ કોઈ મોટું શોપિંગ પણ નથી કરી શકતા. એટલે કે હવે ક્રેડિટ કાર્ડનો વાસ્તવિક લાભ તમે નહીં ઉઠાવી શકો. અલગ-અલગ ક્રેડિટ કાર્ડ્સ પર વ્યાજ દરો અલગ-અલગ હોઈ શકે છે. મોટાભાગના મોટા કાર્ડ્સ પર માસિક વ્યાજ દર 3.4 ટકાથી 3.8 ટકાની વચ્ચે હોય છે. જ્યારે વાર્ષિક 42 ટકાથી 52-53 ટકાની વચ્ચે છે.
ઉદાહરણ તરીકે Axis Bank Ace ક્રેડિટ કાર્ડ પર માસિક વ્યાજ દર 3.6 ટકા હશે. વાર્ષિક ધોરણે તે 52.86 ટકા છે. જ્યારે HDFC મિલેનિયા ક્રેડિટ કાર્ડમાં માસિક વ્યાજ દર 3.6 ટકા અને વાર્ષિક વ્યાજ દર 43.2 ટકા છે. તેથી, મિનિમમ એમાઉન્ટ ડ્યૂના સમયે આ વ્યાજ દરને ધ્યાનમાં રાખો. જેનાથી તમને તમારા ક્રેડિટ કાર્ડનો વધુ સારી રીતે ઉપયોગ કરવામાં મદદ મળશે.
પર્સનલ ફાઇનાન્સ અંગે લેટેસ્ટ અપડેટ મેળવવા માટે Money9 App ડાઉનલોડ કરો