MONEY9: પોતાના ઘરની બહાર પોતાના નામની નેમ પ્લેટ ક્યારે લાગશે? ત્રણ વર્ષથી અદિતીનું આ એકનું એક રટણ સાંભળીને દીપૂએ હવે નક્કી કરી લીધું છે કે હવે પોતાનો ફ્લેટ ખરીદી જ લેવામાં આવે. હોમલોન પણ સરળતાથી મળી જાય છે તો પછી ટેન્શન કેવું? પરંતુ શું દીપૂ માત્ર હોમલોનના સહારે ઘર ખરીદી શકશે? SEBI રજિસ્ટર્ડ રોકાણ સલાહકાર કલ્પેશ અશરે દીપૂને જણાવ્યું કે બેંક ઘરની કિંમતૉના 80 થી 90 ટકા હિસ્સો ફાઇનાન્સ કરે છે. બાકી 10 થી 20 ટકા પૈસાની વ્યવસ્થા તમારે જાતે કરવી પડે છે. આ રકમને કહેવાય છે ડાઉન પેમેન્ટ અને આ રકમની વ્યવસ્થા ઘર ખરીદનારે પોતાના ફંડ્સમાંથી કરવી પડે છે.
કલ્પેશે કાઢ્યું પોતાનું કેલ્ક્યુલેટર અને દીપૂને સમજાવવાનું શરૂ કર્યું. જો દીપૂ અને અદિતી 70 લાખનો 2BHK ફ્લેટ ખરીદવા માંગે છે. તો તેની પર દીપૂની પેમેન્ટ કેપેસિટી મુજબ મહત્તમ હોમ લોન 56 લાખ રૂપિયા સુધીની મળી શકે છે. બાકી બચેલા 14 લાખના ડાઉન પેમેન્ટની વ્યવસ્થા દીપૂએ પોતાની જાતે કરવી પડશે.
દીપૂનું મગજ દોડવા લાગ્યું. તેની પાસે તો 14 લાખ રૂપિયા છે જ નહીં. શું તે પર્સનલ લોન લે કે પછી દોસ્ત કે સંબંધી પાસેથી ઉધાર માંગે? કે પછી PFને તોડી નાંખે. પરંતુ તેમાં પણ એટલા પૈસા નથી. આવા સંજોગોમાં કેટલા પૈસા પીએફમાંથી કાઢવા અને કેટલા બીજે ક્યાંકથી ઉધાર લેવા? ફાઇનાન્સિયલ પ્લાનર કલ્પેશ અશરે દીપૂને સમજાવ્યું કે હોમલોન આમપણ તમારી પર એક મોટો બોજ છે અને તેમાં જ્યારે તમે બીજી વધારાની લોન જોડી દેશો તો ઘર ખરીદવાની ખુશી કરતાં મોટા ઋણનો બોજ તમારા માથે ચડી જશે. PF તોડશો તો રિટાયરમેન્ટનું પ્લાનિંગ ખોરવાઇ જશે. ઉપરથી હોમલોનની અંદાજે 50 હજારની ઇએમઆઇ ઉપરાંત બીજી લોન પણ ચુકવવી પડશે જે તમારા દરરોજના ખર્ચ પર ભારે પડશે.
કલ્પેશ જણાવે છે કે ઘર ખરીદવા માટે દીપૂ જેવા લોકોએ એડવાન્સ પ્લાનિંગ કરવું જોઇએ. જો દીપૂ 14 લાખનું ભંડોળ ઉભું કરવા માંગે છે તો તે ત્રણ વર્ષ સુધી દર મહિને 33,230 રૂપિયાનું રોકાણ એવી જગ્યાએ કરે જ્યાં 10 ટકા રિટર્ન મળે. તેનાથી તે 3 વર્ષમાં 14 લાખ રૂપિયા ભેગા કરી શકશે. દર મહિને ઓછું રોકાણ કરવા માંગો છો તો સમય વધારે લાગશે.
જો દર મહિને 18 હજારનું રોકાણ કરશો તો 14 લાખ રૂપિયાનું ભંડોળ 5 વર્ષમાં તૈયાર થશે. એટલે ઘર જેવી મોટી ખરીદી માટે એડવાન્સ પ્લાનિંગ જરૂરી છે. હવે સવાલ એ આવે કે એવા કયા રોકાણ છે જે વાર્ષિક 10 ટકા રિટર્ન આપશે? કલ્પેશના મતે ઇક્વિટી મ્યૂચ્યુઅલ ફંડમાં SIP રોકાણ દ્વારા દીપૂ પોતાના 14 લાખ રૂપિયાના લક્ષ્યને પ્રાપ્ત કરી શકશે. લાંબાગાળા માટે ઇક્વિટી અને હાઇબ્રિડ ફંડ જેમાં ઇક્વિટી અને ડેટનું મિશ્રણ હોય છે, તે દીપૂ માટે મદદરૂપ સાબિત થઇ શકે છે. છેલ્લા પાંચ વર્ષમાં આ ફંડ્સે 10થી 14 ટકાનું રિટર્ન આપ્યું છે. દર મહિને હપ્તેથી રોકાણ કરવું છે તો બેંક અને પોસ્ટ ઓફિસની રિકરિંગ ડિપોઝિટ પણ તમને મંથલી પૈસા જમા કરવાનો સારો વિકલ્પ આપે છે. પરંતુ રિકરિંગ ડિપોઝિટમાં 3.50થી લઇને 7.50 ટકા સુધીનું જ વ્યાજ મળી રહ્યું છે એટલે અહીં રોકાણ કરવાનો અર્થ છે કે 14 લાખ રૂપિયા જેવા મોટા લક્ષ્ય માટે વધારે સમય આપવો પડશે.
હોમલોનની EMI મહિનાની કમાણીથી 30 ટકાથી વધારે ન હોવી જોઇએ. આનું ગણિત આ રીતે સમજો. જો 100 રૂપિયામાં 30 રૂપિયા તમારી EMI માં જઇ રહ્યા છે તો 60 રૂપિયા અન્ય ખર્ચાઓમાં જતા રહેશે. આ રીતે તમારી માસિક બચત 10 રૂપિયા રહી જશે. આ બચતને તમે તમારા રિટાયરમેન્ટ માટેની ભવિષ્યની જરૂરિયાતો માટે રોકાણ કરશો. જો 100 રૂપિયામાંથી 50 રૂપિયાની ઇએમઆઇ ચૂકવશો તો બધા ખર્ચ અને બચતનું બજેટ ખોરવાઇ જશે. આ રીતે તો તમે ન યોગ્ય રીતે બચત કરી શકશો ન પોતાની જરૂરિયાતો પૂરી કરી શકશો. આવા સંજોગોમાં ઘર જેવી મોટી ડીલ માટે પહેલેથી પ્લાનિંગ કરવું જરૂરી છે.
પર્સનલ ફાઇનાન્સ અંગે લેટેસ્ટ અપડેટ મેળવવા માટે Money9 App ડાઉનલોડ કરો