MONEY9: સુશાંતની જૂની હોમ લોન ચાલી રહી છે. હવે તેની એક પાંચ લાખ રૂપિયાની એફડી પાકી રહી છે. હવે તે વિચારી રહ્યો છે કે શું મારે આ પૈસાથી હોમ લોનનું પ્રિપેમેન્ટ કરવું જોઈએ? પણ આવતા વર્ષે તેણે તેની પુત્રીનું એન્જિનિયરિંગમાં એડમિશન લેવાનું છે… તો પૈસા ક્યાંથી આવશે? આ સમસ્યા માત્ર સુશાંત માટે જ નથી… હોમ લોન પ્રીપેમેન્ટને લઈને મોટી સંખ્યામાં લોકો મૂંઝવણમાં રહે છે.
હકીકતમાં, જ્યારે તમે ઘર ખરીદવા માટે હોમ લોન લો છો, ત્યારે તમે તમારી વર્તમાન આવકને ધ્યાનમાં રાખો છો. આના આધારે હોમ લોન મંજૂર કરવામાં આવે છે. જો તમારી આવક ધીમે ધીમે વધે છે, તમને મૂંઝવણ છે કે હોમ લોન ઝડપથી ચૂકવવી કે વધારાની આવકનું અન્ય ક્યાંક રોકાણ કરવું? જો કે આ પ્રશ્નનો જવાબ જટિલ છે પરંતુ દરેક માટે સમાન ન હોઈ શકે.
પ્રિપેમેન્ટ ક્યારે કરવું કર અને રોકાણ નિષ્ણાત બળવંત જૈન કહે છે કે તમારે નજીકના ભવિષ્યમાં ભંડોળની જરૂરિયાતને ધ્યાનમાં રાખીને હોમ લોનનું પ્રીપેમેન્ટ કરવું જોઈએ. આના આધારે તમારે નક્કી કરવું પડશે કે ક્યારે અને કેટલી રકમ એડવાન્સમાં ચૂકવવી. તેનું કારણ એ છે કે પર્સનલ અને ગોલ્ડ લોનની સરખામણીમાં હોમ લોન સસ્તી છે. જો તમને હોમ લોનનું પ્રીપેમેન્ટ કર્યા પછી ભવિષ્યમાં પૈસાની જરૂર હોય, તો તમારે અલગ લોન લેવી પડી શકે છે, જે હોમ લોન કરતાં મોંઘી હશે. આ તમામ મુદ્દાઓને ધ્યાનમાં લીધા પછી જ હોમ લોનની આંશિક અથવા સંપૂર્ણ ચુકવણી સમય કરતાં પહેલાં કરવી જોઈએ.
કર આકારણી જૈન કહે છે કે તમારી હોમ લોન પ્રીપે કરવાનો નિર્ણય પણ આવકવેરામાં કપાતની અસર પર આધાર રાખે છે. કલમ 80C હેઠળ વાર્ષિક રૂ. 1.5 લાખ સુધીની મુદ્દલ અને કલમ 24 (b) હેઠળ વાર્ષિક રૂ. 2 લાખ સુધીના વ્યાજની ચુકવણી પર કર કપાત ઉપલબ્ધ છે. આ રીતે, તમે તમારી વાર્ષિક આવકમાંથી 3.5 લાખ રૂપિયાની કપાતનો લાભ લઈ શકો છો. જો તમે આવકવેરાના ઉપરના સ્લેબમાં આવો છો, તો તમે ટેક્સમાં દર વર્ષે કુલ 1,19,000 રૂપિયા સુધીની બચત કરી શકો છો. જો તમારું ટેક્સ પ્લાનિંગ પ્રભાવિત થઈ રહ્યું હોય તો હોમ લોનનું સંપૂર્ણ પ્રીપેમેન્ટ ન કરવું જોઈએ.
ચાર્જ કેટલો લાગશે જો તમે હોમ લોનની પૂર્વ ચુકવણી કરી રહ્યા છો, તો સામાન્ય રીતે ધિરાણ આપતી સંસ્થાઓ આ માટે કેટલીક ફી વસૂલે છે. આવા ચાર્જની રકમ હોમ લોન મેળવતી વખતે નિર્ધારિત શરતો પર આધારિત હોય છે. આ શરતો તમારા અને બેંક વચ્ચેના કરારમાં આપવામાં આવી છે. આ ફી શૂન્યથી ચાર ટકાની વચ્ચે હોઈ શકે છે. જો કોઈ વ્યક્તિ પોતાના ખિસ્સામાંથી ચૂકવણી કરે તો મોટાભાગની નાણાકીય સંસ્થાઓ ફ્લોટિંગ રેટ લોન પર પ્રીપેમેન્ટ ચાર્જ વસૂલતી નથી. જો તમે કોઈપણ બેંક અથવા ફાઇનાન્સ કંપનીમાં લોન ટ્રાન્સફર કરો છો, તો પ્રીપેમેન્ટ ચાર્જ વસૂલવામાં આવી શકે છે. ફિક્સ રેટ લોન પર તમારી પાસેથી પ્રીપેમેન્ટ પેનલ્ટી વસૂલવામાં આવી શકે છે. ફ્લોટિંગ રેટમાં, જો નાણાકીય વર્ષ દરમિયાન પૂર્વચુકવણીની રકમ ચોક્કસ પ્રમાણ અથવા બાકી લોનની રકમ કરતાં વધુ ન હોય તો નાણાકીય સંસ્થાઓ ફી વસૂલતી નથી. સામાન્ય રીતે આ મર્યાદા 25 ટકા હોય છે. તેથી જો તમે મર્યાદામાં પ્રિપેમેન્ટ કરો છો, તો તમે કોઈપણ ચાર્જ ચૂકવ્યા વિના આ રકમ ચૂકવી શકો છો.
રોકાણ વિકલ્પ જ્યારે પણ તમે હોમ લોનની પૂર્વ ચુકવણીનો વિચાર કરો છો, ત્યારે વધારાની ડિપોઝિટ રકમ માટે રોકાણના વિકલ્પોનું મૂલ્યાંકન કરવું જોઈએ. જો આવા રોકાણ પરનું વળતર હોમ લોનના વ્યાજની નજીક હોય, તો આવકવેરાના લાભને ધ્યાનમાં લઈને પ્રીપેમેન્ટ ન કરવું જોઈએ. વિવિધ પ્રકારના બોન્ડ અને મ્યુચ્યુઅલ ફંડની વિવિધ યોજનાઓમાં આવા વિકલ્પો હોય છે. અન્ય વિકલ્પોમાં, મ્યુચ્યુઅલ ફંડની ઇક્વિટી આધારિત યોજનાઓ વધુ સારી સાબિત થઈ શકે છે, જો આ નાણાં સાત વર્ષથી વધુ સમયગાળા માટે રોકાણ કરવામાં આવે. કારણ કે આ યોજનાઓ હોમ લોન પર ચૂકવવાપાત્ર વ્યાજની તુલનામાં લાંબા ગાળામાં વધુ સારું વળતર આપી શકે છે. તે એક સારો વિકલ્પ પણ છે કારણ કે, હોમ લોનની મુદત સામાન્ય રીતે 10 વર્ષથી વધુ હોય છે. આ તમામ મુદ્દાઓ પર વિચારમંથન કર્યા પછી, હોમ લોન પ્રીપેમેન્ટનો નિર્ણય લો.
પર્સનલ ફાઇનાન્સ અંગે લેટેસ્ટ અપડેટ મેળવવા માટે Money9 App ડાઉનલોડ કરો