MONEY9: સાગર ULIPનું 25,000 રૂપિયાનું વાર્ષિક પ્રીમિયમ રોકવા માંગે છે. કોવિડની લહેરમાં અંદાજે 7 મહિના નોકરી વગરના રહ્યાં. જોબ તો મળી ગઇ પરંતુ પહેલાની સરખામણીમાં સેલેરીમાં કોમ્પ્રોમાઇઝ કરવું પડ્યું. સેલેરી ઘટી ગઇ પરંતુ ખર્ચા તો ના ઘટ્યા. 10 વર્ષના ટેન્યોરવાળી આ યૂલિપ સાગર પર ભારે પડી રહી છે. પરંતુ આ પ્લાનમાં પાંચ વર્ષનો લોક ઇન છે તો શું સાગર લોકઇનને ફોલો કર્યા વગર યૂલિપ પાછી આપી શકશે?
ત્રણ વર્ષનું પ્રીમિયમ ચૂકવ્યા બાદ લોક ઇનના બે વર્ષ બાકી રહેવા છતાં પ્લાનને ડિસ્કન્ટિન્યૂ કરી શકાય છે. પરંતુ રોકાણ કરવામાં આવેલી રકમ ઘણાં ભાગમાં કપાત બાદ સાગરના હાથમાં મળશે. પહેલા ULIPનું સ્ટ્રક્ચર સમજો પછી બતાવીએ કે આને કેવી રીતે મેચ્યોરિટી પહેલા રોકી શકાય છે. યૂનિટ લિંક્ડ ઇન્સ્યોરન્સ પ્લાન એટલે કે ULIP વીમાની સાથે રોકાણની જોઇન્ટ પ્રોડક્ટ છે. તેમાં વીમા કંપનીઓ વીમો આપવાની સાથે જ રોકાણકારોને રોકાણની તક પણ આપે છે. આ સ્કીમ હેઠળ પ્રીમિયમનો એક ભાગ લાઇફ કવર માટે હોય છે અને બીજો ભાગ ડેટ કે ઇક્વિટી એસેટમાં રોકાણ કરીને રિટર્ન જનરેટ કરે છે.
IRDAI ના જણાવ્યા અનુસાર, દરેક ULIP માટે લૉક-ઇન પીરિયડ 5 વર્ષ છે અને તેનાથી કેટલું રિટર્ન જનરેટ થશે તે માર્કેટના ઉતાર-ચડાવ પર આધાર રાખે છે. 5 વર્ષનો લૉક ઇન પૂરા થતા પહેલા જ યૂલિપને ડિસ્કન્ટિન્યૂ કરવા પર રોકાણકારને રિફંડ 5 વર્ષનું લોક ઇન પૂરુ થયા બાદ જ મળે છે. પ્રીમિયમનું પેમેન્ટ રોકતા જ કંપની ડિસ્કન્ટિન્યૂઅન્સ ચાર્જ કાપશે, વીમા હેઠળ મોર્ટાલિટી ચાર્જ પણ વસૂલશે અને બાકી રકમને Discontinued Policy Fundમાં જમા કરી દેવામાં આવે છે. આ જમા રકમ પર ફંડ મેનેજમેન્ટ ચાર્જ લેવામાં આવે છે અને કંપની 4% ની આસપાસનું મિનિમમ ગેરંટીડ રિટર્ન આપે છે.
હવે સવાલ એ ઉભો થાય કે સાગરને કેટલા પૈસા મળશે? યૂલિપ પ્રીમિયમના 3 ભાગ હોય છે- મોર્ટાલિટી ચાર્જિસ, એક્સપેન્સિસ, ઇન્વેસ્ટમેન્ટ…..મોર્ટાલિટી ચાર્જિસ વીમા જેવા હોય છે. એક્સપેન્સિસમાં કંપની તમારા રોકાણનો ખર્ચ ઉમેરે છે અને બાકી રકમનું રોકાણ થાય છે. સાગરની પાસે 10 વર્ષની ULIP હતી. દર વર્ષે 25,000નું પ્રીમિયમ ચૂકવી રહ્યો હતો. આ 25000ના પ્રીમિયમમાં શરૂઆતી વર્ષમાં 2000 થી 2500 રૂપિયા મોર્ટાલિટી ચાર્જ છે, અંદાજે 1800 રૂપિયા કંપનીનો ખર્ચો છે. બાકી પૈસાનું રોકાણ થાય છે. ઇક્વિટી કે ડેટની યૂનિટ એડ થતી રહે છે. 10 વર્ષ સુધી તે 25,000નું વાર્ષિક પ્રીમિયમ ભરશે. પસાર થતા વર્ષોની સાથે મોર્ટાલિટી ચાર્જ ઘટતો જાય છે.
ULIP ની સાથે પ્રીમિયમના 10 ગણાનું જીવન વીમા કવર પણ છે. પ્રીમિયમ 25,000 છે તો જીવન વીમા કવર છે 2.5 લાખનું. 10 વર્ષના અંત સુધી જમા થયેલા પૈસાની વેલ્યૂ અંદાજે 2.5 લાખની આસપાસ થાય છે. પરંતુ જ્યારે માત્ર 3 પ્રીમિયમ એટલે કે 75,000 આપીને આ પોલિસી રોકશો તો મોર્ટાલિટી ચાર્જ અને ફંડ મેનેજમેન્ટ કોસ્ટ, ડિસ્કન્ટિન્યૂઅંસ ચાર્જ કાપીને અંદાજે 62 થી 63 હજાર રૂપિયા Discontinued Policy Fundમાં જમા થઇ જાય છે અને પછી લોક ઇન બાદ તેને કાઢી શકાશે.
CFP નારાયણ ક્રિષ્નમૂર્તિ કહે છે કે યૂલિપને ડિસ્કન્ટિન્યૂ કરવી હોય તો ક્યાં તો તેને લોક ઇન બાદ કરો અથવા પછી પ્લાન શરૂ થયા બાદ જેટલું જલદી કરશો તેટલું સારુ રહેશે. કારણ કે લોક ઇન પહેલા જો તમે યૂલિપને પાછી સોંપી દેશો તો તેની પર જે પણ ટેક્સ છૂટ ક્લેમ કર્યો હશે તેને પણ પાછો આપવો પડશે.
ULIP જેવા પ્લાનમાં હંમેશા રોકાણ સમજી વિચારીને કરો. આ પ્લાન તમને બહાર નીકળવાનો રસ્તો તો આપે છે પરંતુ નુકસાનની સાથે. પહેલું નુકસાન તેનો કેન્સલેશન ચાર્જ અને બીજુ નુકસાન કે તમે આ પૈસાને કોઇક સારી જગ્યાએ રોકીને વધુ રિટર્ન કમાઇ શકતા હતા.
પર્સનલ ફાઇનાન્સ અંગે લેટેસ્ટ અપડેટ મેળવવા માટે Money9 App ડાઉનલોડ કરો