Money9: મહાન સંત કબીરનો દોહો પ્રખ્યાત છે કાલ કરે સો આજ કર, ઓર આજ કરે સો અભી….. આ દોહો જાણે કે રિટાયરમેન્ટ પર જ લખાયો હોય તેવું લાગે છે. રિટાયરમેન્ટ પ્લાનિંગની સૌથી મોટી ભૂલ તેને મોડેથી શરૂ કરવાની છે. માની લો કે 60 વર્ષની ઉંમરમાં તમે 5 કરોડનું રિટાયરમેન્ટ ફંડ ભેગું કરવા માંગો છો. જો તમે 25 વર્ષની ઉંમરથી જ તેના માટે રોકાણ કરવાનું શરૂ કરો છો તો તમારે 60માં વર્ષ સુધી એટલે કે 35 વર્ષ સુધી રોકાણ કરવું પડશે. જો 12 ટકાનું એક એવરેજ વાર્ષિક રિટર્ન માની લઇએ તો, દર મહિને 7698 રૂપિયાનું રોકાણ, તમારા માટે 60 વર્ષની ઉંમર સુધીમાં 5 કરોડ રૂપિયાનું ભંડોળ ઉભુ કરી શકે છે. પરંતુ જો પાંચ વર્ષ પછી એટલે કે 30 વર્ષની ઉંમરથી રોકાણ શરૂ કરો તો 5 કરોડ ભેગા કરવા માટે દર મહિને 14,100 રૂપિયા રોકવા પડશે. પાંચ વર્ષ વધારે મોડું કરો એટલે કે 35 વર્ષની ઉંમરથી રોકાણ શરૂ કરો તો દર મહિને અંદાજે 26,349 રૂપિયાનું રોકાણ કરવું પડશે.
ફિનટેક પ્લેટફોર્મ Scripbox (સ્ક્રીપબોક્સ)ના એન્યુઅલ ફાઇનાન્સિયલ ફ્રીડમ સર્વેમાં ભાગ લીધેલા 80 ટકા લોકોએ રિટાયરમેન્ટ પ્લાનની ચિંતા વ્યક્ત કરી. તેમાં મોટાભાગના લોકોનું કહેવું હતું કે તેઓ રિટાયરમેન્ટ માટે પૈસા નથી બચાવી શકતા. જે લોકો બચાવી રહ્યા છે, તેઓ તેમને રોકાણની યોગ્ય રીત ખબર ન હોવાથી રોકાણ નથી કરી રહ્યા. ચિંતા થવી પણ સ્વાભાવિક છે કારણ કે રિટાયરમેન્ટ એક એવી વસ્તુ છે જેને રોકી તો ન જ શકાય. તમે ધીમે-ધીમે તેની નજીક પહોંચી રહ્યા છો અને પ્લાન સમજાઇ નથી રહ્યો તો અમે આપને 4 વિકલ્પ આપીએ છીએ.
પબ્લિક પ્રોવિડંટ ફંડ એટલે કે PPF રિટાયરમેન્ટ ફંડ જમા કરવાનો એક સારો વિકલ્પ છે. આ એક લોંગ ટર્મ રોકાણ છે. 15 વર્ષની મુદત માટે તમે તેમાં રોકાણ કરી શકો છો. સરકાર તરફથી ફિકસ્ડ વ્યાજ મળે છે. તમારા રોકાણની મૂળ રકમ બેંક કે પોસ્ટ ઓફિસ જ્યાં પણ તમે PPF એકાઉન્ટ ખોલ્યું છે. ત્યાં સુરક્ષિત રહે છે. દર વર્ષે રોકાણ કરવામાં આવેલી રકમ પર ઇનકમ ટેક્સની કલમ 80સી હેઠળ ટેક્સ છૂટ પણ મળે છે. વ્યાજ પર કોઇ ટેક્સ નથી લાગતો અને મેચ્યોરિટીની રકમ પણ ટેક્સ ફ્રી.
જો PPFની સરખામણીએ વધારે રિટર્ન અને રેગ્યુલર પેન્શન જોઇએ તો નેશનલ પેન્શન સ્કીમને સમજો. તેમાં તમે PFRDA એપ્રુવ્ડ કંપનીઓના પેન્શન ફંડમાં રોકાણ કરો છો. આ ફંડ તમારા પૈસા ઇક્વિટી, ડેટ અને ગર્વમેન્ટ સિક્યોરિટીઝમાં રોકે છે.
પરંતુ આમાં તમે જ્યારે ઈચ્છો ત્યારે પૈસા ઉપાડી નથી શકતા. તમારા પૈસા 60 વર્ષની ઉંમર સુધી NPSમાં લૉક થઇ જાય છે. 60 વર્ષ પછી પણ જમા રકમમાંથી માત્ર 60 ટકા જ ઉપાડી શકાશે. બાકીના 40 ટકામાંથી તમારે એન્યુઇટી પ્લાન ખરીદવો પડશે જેથી તમને નિયમિત પેન્શન મળતું રહે. NPSના ઇક્વિટી-લિંક્ડ ફંડ્સનું પાંચ વર્ષનું વળતર લગભગ 11 થી 12 ટકા રહ્યું છે.
રિટાયરમેન્ટમાં નિયમિત આવક મેળવવાની ત્રીજી રીત છે ઇન્સ્યોરન્સનો એન્યુટીઇ પ્લાન. આમાં તમે એલઆઈસીના જીવન શાંતિ પ્લાન જેવા સિંગલ પ્રીમિયમ પેમેન્ટ પ્લાનમાં એકસાથે રોકાણ કરી શકો છો. એવા કેટલાક પ્લાન છે જે વાર્ષિક, અર્ધવાર્ષિક અથવા તો ત્રિમાસિક પ્રીમિયમ સ્વીકારે છે. પૉલિસીની મુદત પૂરી થયા પછી, નિયત સમયાંતરે કંપની તમને ચોક્કસ સમયગાળા માટે અથવા આજીવન નિયમિત નાણાં આપશે, જેને એન્યુઇટી કહેવાય છે. આ પેઆઉટ પેન્શનની જેમ કામ કરે છે. એન્યુઇટી પ્લાનમાં યુનિટ લિન્ક્ડ ઇન્વેસ્ટમેન્ટ પ્લાન અને ડેટ એટલે કે સરકારી બોન્ડ્સ અને સિક્યોરિટીઝ સંબંધિત પ્લાન્સમાં રોકાણ કરી શકાય છે. જ્યારે તમે પૈસા ભેગા કરો છો, તેને એક્યુમ્યુલેશન ફેઝ કહેવામાં આવે છે અને પછી જ્યારે તમને તે મળે એટલે કે ડિસ્ટ્રીબ્યૂટ થાય છે, ત્યારે તેના પર વાર્ષિક વ્યાજ મળે છે જે લગભગ 5 થી 6 ટકા હોઈ શકે છે. આ એન્યુઇટી પ્લાનમાં વીમા કવચ પણ ઉપલબ્ધ છે. પૉલિસીધારકનું મૃત્યુ થઇ જાય તો જેટલું પ્રીમિયમ ચૂકવવામાં આવ્યું હોય તેટલો ડેથ ક્લેમ નોમિનીને મળી જાય છે.
હવે વાત કરીએ ઇક્વિટી રોકાણની. નિવૃત્તિ માટે મ્યુચ્યુઅલ ફંડ્સ કંપનીઓના રિટાયરમેન્ટ ફોકસ્ડ ફંડ છે જેને સોલ્યુશન ઓરિએન્ટેડ સ્કીમ કહેવાય છે. આમાં રિટર્ન બજારના પ્રમાણમાં મળે છે. તેમાં સામાન્ય રીતે પાંચ વર્ષનો લોક-ઇન હોય છે અને બજારના બેન્ચમાર્ક ઇન્ડેક્સના આધારે રિટર્ન મળે છે. છેલ્લા પાંચ વર્ષમાં વાર્ષિક રિટર્ન લગભગ 11 થી 12 ટકા રહ્યું છે. આમાં તમે માસિક હપ્તો એટલે કે SIP કરી શકો છો. રિટાયરમેન્ટ ફંડમાંથી નાણાં ઉપાડવા માટે સિસ્ટમેટિક વિડ્રોલ પ્લાન એટલે કે SWPનો વિકલ્પ છે જે તેને નિવૃત્તિ માટે યોગ્ય બનાવે છે. તમે ફંડમાં જમા થયેલી રકમ ટુકડે ટુકડે ઉપાડી શકો છો. આ ફંડની મેચ્યોરિટી બાદ જો તમે ઇચ્છો તો તેમાંથી એકસાથે પૈસા ઉપાડી શકો છો અથવા તમે SWP દ્વારા માસિક ઉપાડનો સમય નક્કી કરી શકો છો. રિટાયરમેન્ટ ફંડ્સની સ્કીમ શેર બજાર ઉપરાંત ડેટ જેવી કે ગર્વમેન્ટ સિક્યોરિટીઝમાં પણ રોકાણ કરે છે.
રિટાયરમેન્ટની બચત કરવા માટે કયું ફંડ પસંદ કરવું તેનો આધાર એ વાત પર છે કે તમારી પાસે રોકાણ કરવા માટે કેટલો સમય છે. PPF 15નું લોંગ ટર્મ રોકાણ છે. જેની પર હાલ 7.1 ટકા વાર્ષિક વ્યાજ મળી રહ્યું છે. જો તમે એશ્યોર્ડ રિટર્ન મેળવવા માંગો છો તો પીપીએફ સારુ છે. NPSમાં 60 વર્ષની ઉંમર સુધી તમારુ રોકાણ લૉક રહેશે. તેમાં રિટર્ન 10 થી 12 ટકાની આસપાસ રહે છે. જો તમારા પૈસા ખર્ચાઇ જાય છે તો NPS નું ફોર્સ્ડ લોકઇન તમારા માટે બરોબર રહેશે. ઇન્શ્યોરન્સની એન્યુઇટી સ્કીમમાં લમસમ રોકાણ કરી શકાય છે અને તેની મુદ્દત તમે પસંદ કરી શકો છો. જે 10 વર્ષથી લઇને 20 વર્ષ હોઇ શકે છે કે લાઇફટાઇમ માટે પણ રેગ્યુલર પેમેન્ટ ઓપ્શન પસંદ કરી શકો છો. તો મ્યુચ્યુઅલ ફંડના રિટાયરમેન્ટ પ્લાનમાં 5 વર્ષનો લોક ઇન હોય છે અને તમને 11 થી 12 ટકાનું રિટર્ન મળી શકે છે. તો સૌથી પહેલા એ નક્કી કરો કે નિવૃતિ પછી તમને કેટલા રૂપિયાની જરૂર પડશે. કયું રોકાણ મોંઘવારીને માત આપી શકશે અને આટલું નક્કી થઇ જાય પછી પસંદ કરો તમારા માટે યોગ્ય રોકાણ.
પર્સનલ ફાઇનાન્સ અંગે લેટેસ્ટ અપડેટ મેળવવા માટે Money9 App ડાઉનલોડ કરો